人生第一次見陌生客人的地點

記得大約在幾年前，有一名陌生的客人在網上主動查詢，想投保醫療保險。我們約在有一間溜冰場商場的咖啡店見面，當然基於客人的私隱，我唔會講佢姓名、年齡、性別、職業，同埋佢投保保險公司名稱及產品名稱，也不會透露醫療報告上面的驗身結果。

受保人同我佢講本身其實已經同另一間保險公司遞交相關的醫療報告申請自願醫保，剛剛出左核保結果就是不保「身體某一個位置」及其相關的疾病，尊重投保人私隱，請見諒我不能透露實際位置名稱，我只能講這個位置是有可能演變為癌症。

後來我幫佢用相同的醫療報告，同埋申報健康狀況的細節內容，申請另一間保險公司的自願醫保，得出的結果就是標準保費承保，也就是說沒有不保事項，換句話：

如果該位置後來演變為癌症，及擴散到其他位置，我幫佢試的保險公司都保障到。

客人就好奇怪，點解同樣醫療報告，及同樣申報的內容，及同樣資料，在自己買開嗰間保險公司會有不保事項，但是找我哋去幫佢試另一間保險公司就有一個較好的結果? 最初我都唔明白這個結果，後來我就問返保險公司的 Account Manager，佢解釋道：

因為唔同保險公司 (Insurers) 背後有不同再保險公司 (Re-Insurers)，各間再保險公司規模財力都不同，承擔風險能力都不同，核保 (Underwriting) 條件不同，結果就係就算有相同病歷，不同保險公司有機會出現不同結果。

例如不同保險公司都有自己的自願醫保產品，表面上各有不同產品特色，例如「中左指定危疾豁免自付費」、「在網絡醫生做腸胃鏡豁免自付費」、「確診癌症豁免36個月保費」、「保額終身無上限」、「保障在家中租借洗腎機」、「保障睡眠窒息症儀器租用」、「住院私家看護」、「出院後私家看護」等等等等等等等等等，但這些都是產品特色，都是屬於表面的東西，但內在的東西就是核保。表面的產品特色可以在網上睇小冊子同埋條款自己做比較，但是內在核保結果，需要正式遞交申請書及醫療報告給保險公司才知道。

Junior 的 Broker (初級 Broker) 會睇產品特點，而 Senior 的 Broker (高級 Broker) 會睇核保結果。除非核保 (Underwriting) 結果一樣，才會到比較產品特色 (Features)。 

就用以上例子做個假設，現在有1號保險公司和2號保險公司。

- 1號保險公司 有 「中左指定危疾豁免自付費」特色，但不保「身體某一個位置」及其相關的疾病。

- 2號保險公司 沒有 「中左指定危疾豁免自付費」特色，但 保障「身體某一個位置」及其相關的疾病。

假設投保人本身好鍾意1號保險公司「中左指定危疾豁免自付費」產品特色，因為覺得自己選擇較高自付費，例如HK$100,000， 就算確診癌症，自己不用支付 HK$100,000 就可以開始索償。

但可惜1號保險公司不保障佢的「身體某一個位置」及其相關的疾病，即是如果該位置演變為癌症，不單該位置未能有保障，連同擴散到其他位置的癌症，這份自願醫保是沒有任何保障。相反，2號保險公司雖然沒有 「中左指定危疾豁免自付費」特色，但遞交相同醫療報告後，竟然保障埋「身體某一個位置」，所以投保人衡量兩者的利害關係，決定選擇2號保險公司，因為可以設定較低自付費，但至少保障到該位置的癌症及其擴散等的疾病。

每個投保和受保人情況都不相同，所以之前有同類病歷成功買到，不代表下一個類似病歷的人也會有相同核保結果。

對於本身有病歷的人，保險代理 Agent 都好有心機幫你，但是能力所限，佢只能夠替同你嘗試到自己一間保險公司，所以投保人只係知道一間公司核保結果。相反，保險經紀 Broker 可以幫你將同樣醫療報告，同樣健康申報內容，一次過遞交2間或以上的保險公司，同時嘗試2間或以上保險公司核保結果，然後投保人選擇保障到最多器官同埋疾病保險公司產品，對投保人和受保人才是最大保障。(戴番頭盔，通常試2-3間同類產品)

另一方面，你估下保險代理本身知唔知道呢件事? 可能佢唔知道，因為冇人講過同佢講過，又或者佢可能知道，但因為自己未試過所以佢唔敢肯定是真，又或者佢知道是真，但佢會唔會同投保人講？因為如果同佢講，佢就可能會喪失一名客人。保險代理好大機會講，買左先，然後1年後再上訴 (Appeal) 看看可否移除不保事項，但如果半年後就要入院做手術索償? 保險經紀最初如果找到更適合的產品，就連個1年都不用等也可以幫到手。

投保人有權利知道，原來自己相同的醫療報告，去嘗試不同保險公司，核保結果可能會不相同。

當然不是所有疾病，或醫療報告異常結果，保險經紀 Broker 都可以幫你買到保障到相關器官的保險，但至少保險經紀 Broker 有能力幫你嘗試到不同保險公司核保結果，可能有時多一個機會，就是多一個機會，找保障到受保人的情況保險，這才是對投保人最大的利益所在，而且投保人有權利知道這個事實。

無論保險代理或者保險經紀，他們專業應該是了解客人、熟悉產品(及條款?!)，而唔係做醫療核保 (Underwriting)，所以如果對方同你講其實每一間保險公司核保都係一樣的話，佢就是不專業，因為核保不是保險代理或者保險經紀做的工作，不能越俎代庖，核保是核保員 (Underwriter) 工作，核保員是受過專業訓練和要求，保險中介人要做的事情就是提交齊醫療報告和申報健康情況，將資料遞交給專業的核保員決定。

最後，投保保險前，無論保險代理或保險經紀，都要先跟投保人做財務需要分析，了解財務負擔的能力。