因為醫療保險 (Medical) 要求出世後，有出世紙或身份證號碼才可以為 BB 投保；所以危疾保險是目前唯一，給未出世 BB 投保的保險產品，懷孕足夠 18/22 週或以上便可以投保。

保單持有人 (Policy Holder) 一般是懷孕中的媽媽，有些保險公司貼心設計爸爸也可以是保單持有人，也是分擔家庭的責任；

保單受保人 (Policy Insured) 一定是懷孕中的媽媽，BB 出生後通知保險公司，保單受保人便會由媽媽轉為 BB。

為甚麼要為未出世的 BB 就投保危疾保險? 原因是降低風險，因為如果在出生後顯露先天性病徵 (Congenital)，或者早產 (Preterm birth)後，就好大機會 延遲受保 (Postpone) 或 拒保 (Declined) 。加上 BB 出生後，父母連休息時間都沒有，趁懷孕期間了解和投保危疾保險會是一個好的選擇。

我作為父母和保險經紀 (Insurance Broker)，職責和好奇心下，比較 6 間保險公司替懷孕 BB 投保危疾保險，歸納當中相同和差異，說明投保時注意事項：

Claim 理賠

• 危疾保險等候期 (Waiting Period)，視乎不同保險公司而定，一般分為 60 日或 90日

• 出生後投保危疾保險，如果在等候期內出現病徵或確診危疾，就會是 0% 保障。

• 懷孕時投保危疾保險，如果在等候期內出現病徵或確診危疾，只會賠償原本項目的 20%，以下例子是指在懷孕時已經替 BB 投保：

• 「等候期」內確診指定疾病，所有項目賠償打折扣，只會賠償 20%；

  • 「嚴重危疾」原本賠償保額 100%，打折 20% 後，最後會變成賠償保額 20%；
  • 「兒童危疾」原本賠償保額 20%，打折 20% 後，最後會變成賠償保額 4%；

• 「等候期」後確診指定疾病，所有項目賠償會回復原狀：

  • 「嚴重危疾」賠償保額 100%；
  • 「兒童危疾」賠償保額 20%；

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• 上圖保額 HK$1,000,000 和等候期 60 日為例子：

  • 例子1，在等候期後，確診癌症 (Cancer) 嚴重危疾：賠償 HK$1,000,000
  • 例子2，在等候期後，確診青少年脊髓肌肉萎縮症二型 (Type II Juvenile Spinal Amyotrophy) 兒童疾病：賠償 HK$1,000,000 x 20% = HK$200,000
  • 例子3，在等候期內，確診癌症 (Cancer) 嚴重危疾：賠償 HK$1,000,000 x 20% = HK$200,000
  • 例子4，在等候期內，確診青少年脊髓肌肉萎縮症一型 (Type I Juvenile Spinal Amyotrophy) 兒童疾病：賠償 HK$1,000,000 x 20% x 20% = HK$40,000
  • 例子5，在等候期內，確診「青少年脊髓肌肉萎縮症二型」(Type II Juvenile Spinal Amyotrophy) 兒童疾病，然後在等候期後，再確診癌症 (Cancer) 嚴重危疾：HK$1,000,000 x 20% x 20% + HK$1,000,000 x 80% = HK$40,000 + HK$800,000 = HK$840,000

• 註1：等候期愈短 (60日 > 90日)，對投保人愈有利，尤其是初生 BB 出生後的變化可以好大

• 註2：在例子5，賠償嚴重危疾只會賠償保額 80%，而不是保額 100%，因為兒童疾病賠償 20% 是預支

📝 相關文章：

• 危疾保險重點 — 癌症賠償方法 (Critical Illness Insurance — Cancer Benefit)

分享自己最初自學保險，以下常見 4 款保險產品，危疾 (Critical Illness)，人壽 (Life)，意外 (Accident)，醫療 (Medical)，我覺得最深奧一定是危疾保險，而將以上每個產品的第 1 個英文字母合成做 CLAM ，即係中文「平靜」咁解，買齊買啱就 CLAM😂。

現在去番主題，有不同保險公司，不同的危疾保險產品，到底一個普通人，想了解危疾保險，第一件事應該要睇甚麼地方?  就是這篇文章的目的。

建議第一時間要睇：危疾保險怎樣理賠癌症 (Cancer)?

因為危疾保險的理賠最多就是癌症：

• 某間 保險公司 (Insurer) 某年統計數據：100個人買危疾，有大約70人是癌症；

• 某間 再保險公司 (Re-insurer) 某年統計數據：100個男性，有66個人癌症，16心臟病，8個中風；100個女性，89個癌症，3個中風，2個心臟病。

以下內容我根據真實不同客人經驗，總結出來稱為「危疾保險演化史」🥚 🦖 

例子1 🐛

• 下圖顯示，第 0 年就是癌症確診年度，單次賠償 100% 保額就結束，沒有然後了；
• 這一款就是最原始危疾保險，如果是定期危疾，特點是保費較平；如果是終身危疾賠1次，保費較貴；
• 之後癌症覆發/擴散/新癌症沒有再賠 (無話好壞，視乎需要🙌🏻)

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有人覺得，賠 1 次唔夠，變為賠多次，危疾保險開始「進化」：

例子2 🦍

• 第 0 年都是癌症確診年度，首次賠償 100% 保額 (1st)；
• 隔 3 年後，癌症持續/覆發/擴散/新癌症，再賠 100% (2nd)；
• 再 3 年後，癌症持續/覆發/擴散/新癌症，下一個 100% (3rd)；
• 再 3 年後，癌症持續/覆發/擴散/新癌症，下一個 100% (4rd)；
• 再 3 年後，癌症持續/覆發/擴散/新癌症，下一個 100% (5th)；
• 再 3 年後，癌症持續/覆發/擴散/新癌症，下一個 100% (6th)；
• 總共 100% x 6 = 600%
• 
  

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去到依到，停一停，如果你和我都開保險公司，我們之間競爭有甚麼方法? OK 你賠6次，我就賠7次；你賠7次，我就賠8次 ⋯ Well 🤷🏻‍♂️ 咁鬥多次其實無麥意義。 因為有病的人，其實心目中會諗：「3年實在太耐🐌，等待好漫長，如果可以唔洗等3年咁耐，愈早拿錢就愈安心」。

由於等 3 年，才再有下 1 次賠償，實在太耐，危疾保險繼續「進化」：

例子3 🦕

• 第 0 年也是癌症確診年度，首次賠償 100% 保額 (1st)；
• 再 1 年後 (第1年後→第2年間)，癌症積極治療，保險公司會額外賠償 60% 保額；
• 再 1 年後 (第2年後→第3年間)，癌症積極治療，保險公司會額外賠償 60% 保額；
• 第 3 年，癌症持續/覆發/擴散/新癌症，再賠 100% (2nd)；
• 再 1 年後 (第4年後→第5年間)，癌症積極治療，保險公司會額外賠償 60% 保額；
• 再 1 年後 (第5年後→第6年間)，癌症積極治療，保險公司會額外賠償 60% 保額；
• 第 6 年，癌症持續/覆發/擴散/新癌症，再賠 100% (3nd)；
• 再 1 年後 (第7年後→第8年間)，癌症積極治療，保險公司會額外賠償 60% 保額；
• 再 1 年後 (第8年後→第9年間)，癌症積極治療，保險公司會額外賠償 60% 保額；
• 總共 100% + 60% + 60% + 100%+ 60% + 60% +100% + 60% + 60% = 660%

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癌症積極治療，是指外科手術、電療、化療、標靶治療、質子治療、 免疫治療、數碼導航刀、伽瑪刀或以上治療的組合，但不包括激素治療；

危疾保險不再是鬥多次數 (每 3 年賠 1 次)，而是在 3 年等候期間落墨，將賠償 盡快 和 額外 賠到受保人身上，不用再等 3 年先有下次的賠償。

先來個總結，重要事情講 3 次：
比較危疾保險，最重要是了解它如何處理 3 年等候期的賠償
比較危疾保險，最重要是了解它如何處理 3 年等候期的賠償
比較危疾保險，最重要是了解它如何處理 3 年等候期的賠償

有人會問，雖然原本要等 3 年先，現在變為 1 年後就有，但 1年 都係太耐啦，有無得再快啲? 危疾保險繼續「進化」：

例子4 🦅

• 第 0 年也是癌症確診年度，首次賠償 100% 保額 (1st)；
• 下 1 個月開始，每月賠 1% 保額，期間要求積極治療；
• 第 3 年，癌症持續/覆發/擴散/新癌症，只會賠 100% (2nd)；
• 下 1 個月開始，每月賠 1% 保額，期間要求積極治療；
• 第 6 年，癌症持續/覆發/擴散/新癌症，再賠 100% (3rd)；
• 下 1 個月開始，每月賠 1% 保額，期間要求積極治療；
• 第 9 年，癌症持續/覆發/擴散/新癌症，再賠 100% (4th)；
• 下 1 個月開始，每月賠 1% 保額，期間要求積極治療；
• 第 12 年，癌症持續/覆發/擴散/新癌症，再賠 100% (5th)；
• 下 1 個月開始，每月賠 1% 保額，期間要求積極治療；
• 總共 100% x 5 + 1% x 180 = 680%

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以上例子，每月額外 1% 現金流是確診癌症後的下 1 個月已經賠出，已經不用等 1 年；由 1 年後變成下 1 個月後就賠，成件事快左好多，注意期間都要求積極治療。

有人會問，下下都要人積極治療好難賠到喎，有無得不用積極治療? 危疾保險繼續「進化」：

例子5 🐋

• 第 0 年也是癌症確診年度，首次賠償 100% 保額 (1st)；
• 再 1 個月後開始，每月賠 1% 保額，直至 18%，期間不用要求積極治療；
• 第 3 年，癌症持續/覆發/擴散/新癌症，只會賠 82% (2nd)；
• 再 1 個月後開始，每月賠 1% 保額，直至 18%，期間不用要求積極治療；
• 第 6 年，癌症持續/覆發/擴散/新癌症，再賠 82% (3rd)；
• 再 1 個月後開始，每月賠 1% 保額，直至 18%，期間不用要求積極治療；
• 第 9 年，癌症持續/覆發/擴散/新癌症，再賠 82% (4th)；
• 再 1 個月後開始，每月賠 1% 保額，直至 18%，期間不用要求積極治療；
• 第 12 年，癌症持續/覆發/擴散/新癌症，再賠 82% (5th)；
• 總共 100% + (18% + 82%) x 4 = 500%

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將下一次多重賠償 100% 折散 (18%+82%)，預支每月賠 1% 給受保人，賠足 18%，然後下次多重賠償只賠 82%，這個方法有 2 個好處，第一解決 3 年等候期太長問題，變為提早有錢拿，第二不用要求積極治療，變相容易啲拿到錢。傳說中例子5 🐋 是由一個人叫 Christine 諗出來 💬

有個別保險公司危疾保險，「進化」演變另一條路：

例子6 🦁
這個產品完全無處理到 3 年等候期真空的問題，反而將多重賠償的次數推至極致，就是每隔 3 年無限次賠償 ∞。

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無話好或不好，如果拿到好多好多好多次 100%，而唔理會每 3 年之間真空期，依個產品理論上賠償金額會壓倒性贏哂。

除了在 3 年等候期間落墨，或者每隔 3 年無限次賠償外，有些危疾保險，選擇其他「進化」的路：

例子7 🦄

• 黃金年齡，即25-50歲，如果不幸確診癌症，額外賠 50%
• 男性受保人，確診前列腺癌 (Prostate) 或 睾丸癌 (Testes Cancer) 額外 20%
• 女性受保人，確診乳腺癌 (Breast Cancer) 或 卵巢癌 (Ovary Cancer) 或 子宮癌 (Uterus Cancer) 或 子宮頸癌 (Cervix Cancer) 額外 20%

簡單總結：
例子1 🐛，只賠1次100%就完結
例子2 🦍，賠第1次100%後，每隔3年賠100%，賠多5次完結，3年中間為真空期
例子3 🦕，賠第1次100%後，每隔3年賠100%，賠多3次完結，3年中間每隔1年在積極治療額外60%
例子4 🦅，賠第1次100%後，下1個月需要積極治療額外每月1%，每隔3年賠100%⋯
例子5 🐋，賠第1次100%後，下1個月不用積極治療預支每月1%共18%，每隔3年賠82%⋯
例子6 🦁，賠第1次100%後，每隔3年賠100%，賠無限次，3年中間為真空期
例子7 🦄 ，賠第1次100%，同時如果達到指定條件，會額外賠償 20% 或 50% 1次不等

以上例子癌症賠償機制用「進化」做「比喻」，不同賠償機制，無話邊一個最好最 Jeng，投保人要了解自己需要，選擇合適的產品；如果對危疾保險有興了解，請按左上角 → 「菜單」→「☎️ 預約保險諮詢 APPOINTMENT」，謝謝你

• 這是不同保險公司的自願醫保產品比較項目之一；

• 對於女性作為醫療保險的受保人，尤其是打算在私家醫院生產，這個是重要的比較項目，如果 1 間保險公司有這個妊娠併發症保障，而另 1 間保險公司沒有，我會傾向推介有此保障的保險公司；

• 首先，醫療保險一般不保事項 (General Exclusions) ，都會找到類似不保「產科狀況及其併發症，包括但不限於懷孕、分娩、墮胎或流產的診斷檢測」。簡單來講，就是不保障任何跟懷孕相關的費用，但是有 2 個情況下是能夠保障：

• 第 1 個情況，醫療保險寫到明有產科保障 (Maternity Benefit)，包括正常生產的順產 (Normal Delivery) 或 剖腹 (Caesarean section)，以及產前產後的檢查 (Prenatal check-up and Postnatal check-up)，有少數醫療保險可以用附加契約 (Rider) 包括產科保障。視乎條款而定，舉例等候期為 9 個月至 2 年不等；

• 第 2 個情況，亦是下文提及，部份保險公司的醫療保險有額外條款，寫明保障因妊娠併發症或懷孕併發症，而引起醫療費用，視乎條款而定，舉例等候期為 300 日至 12 個月不等。

  

• 注意所指併發症並不是正常生產，而是確診條款指定特定的疾病才有實報實銷的保障，不同保險公司受保的疾病都有些不同，視乎條款而定，下文舉例是其中一些受保疾病，向 ChartGPT4 查詢「請用繁體中文 150 字內解釋內容」，只作為參考，請向專業的醫生查詢意見：

• 異位妊娠 (ectopic pregnancy)，俗稱宮外孕，是指受精卵未在子宮內腔著床，而是在子宮以外的地方，如輸卵管、卵巢、子宮頸或腹腔等部位生長。輸卵管是最常見的異位妊娠地點。這種情況無法正常發展成健康的妊娠，並可能導致輸卵管破裂等嚴重併發症，需要及時醫療處理。

• 水泡狀胎塊 (molar pregnancy)，俗稱葡萄胎，是一種異常妊娠，其中胚胎未能正常發育，而胎盤組織過度增生形成水泡狀結構，類似葡萄串。這種病症分為完全性和部分性兩種類型，完全性葡萄胎沒有正常胎兒組織，部分性葡萄胎則可能包含異常的胎兒組織。症狀包括異常妊娠激素水平、嚴重的噁心和嘔吐、快速增加的子宮大小。治療通常包括手術清除異常組織，有時需進行化療以防止組織再生。

• 子癇前症 (pre-eclampsia)，俗稱妊娠毒血症，是一種只發生在懷孕期間的疾病，特徵是高血壓和從尿液中檢測到蛋白質。這種狀況通常在妊娠晚期出現，若未能及時治療，可能會對母體和胎兒造成嚴重威脅，甚至發展成更嚴重的子癇症。治療包括血壓管理和監控胎兒健康，重症可能需要提前終止妊娠。

• 子癇 (eclampsia)，是子癇前症的一種嚴重進展形式，主要症狀為突發的全身性抽搐，有時伴隨意識喪失，是一種嚴重的醫療緊急情況。它通常發生在懷孕晚期或分娩過程中，也可能在分娩後出現。治療包括控制抽搐、降低血壓及緊急分娩，以減少母體和胎兒的風險。

• 羊水栓塞 (amniotic fluid embolism)，是一種罕見但極其危險的孕期併發症，當羊水和胎兒細胞進入母體血液循環時，可導致嚴重的心肺反應和凝血功能障礙。這種情況突發且病情進展迅速，表現為呼吸困難、心衰竭和休克。治療需迅速進行心肺支持和凝血管理。

• 妊娠肺栓塞 (pulmonary embolism of pregnancy)，是血栓從身體的深靜脈（通常是腿或骨盆靜脈）脫落，隨血液循環到達肺部血管而引起的堵塞。這是孕期一種常見的嚴重併發症，症狀包括急促呼吸、胸痛、心悸等。治療通常包括抗凝治療和支持性照護，以減少母體和胎兒的風險。

• 雖然是全數賠償 (Full Cover)，但受保單條款 合理及慣常 (reasonable and customary) 原則賠付

  

• 醫療保險條款的 一般不保事項 (General Exclusions)，如果你找到「以下服務的收費–(a) 以美容或整容為目的的服務，惟受保人 因意外 而受傷 ，並於意外 後九十 (90) 日内接受的必要醫療服務 則不屬此項」→ 就代表因「 意外 」例如車禍受傷，需要重建手術，醫療保險就 保障 ；

• 但如果因「非意外」即是 疾病 ，例如乳癌要做乳房切除手術後 (mastectomy) ，及後重建手術，而重建是以美容或整容為目的 (beautification or cosmetic purposes)，醫療保險就 不會 賠償；