因為醫療保險 (Medical) 要求出世後，有出世紙或身份證號碼才可以為 BB 投保；所以危疾保險是目前唯一，給未出世 BB 投保的保險產品，懷孕足夠 18/22 週或以上便可以投保。

保單持有人 (Policy Holder) 一般是懷孕中的媽媽，有些保險公司貼心設計爸爸也可以是保單持有人，也是分擔家庭的責任；

保單受保人 (Policy Insured) 一定是懷孕中的媽媽，BB 出生後通知保險公司，保單受保人便會由媽媽轉為 BB。

為甚麼要為未出世的 BB 就投保危疾保險? 原因是降低風險，因為如果在出生後顯露先天性病徵 (Congenital)，或者早產 (Preterm birth)後，就好大機會 延遲受保 (Postpone) 或 拒保 (Declined) 。加上 BB 出生後，父母連休息時間都沒有，趁懷孕期間了解和投保危疾保險會是一個好的選擇。

我作為父母和保險經紀 (Insurance Broker)，職責和好奇心下，比較 6 間保險公司替懷孕 BB 投保危疾保險，歸納當中相同和差異，說明投保時注意事項：

Claim 理賠

• 危疾保險等候期 (Waiting Period)，視乎不同保險公司而定，一般分為 60 日或 90日

• 出生後投保危疾保險，如果在等候期內出現病徵或確診危疾，就會是 0% 保障。

• 懷孕時投保危疾保險，如果在等候期內出現病徵或確診危疾，只會賠償原本項目的 20%，以下例子是指在懷孕時已經替 BB 投保：

• 「等候期」內確診指定疾病，所有項目賠償打折扣，只會賠償 20%；

  • 「嚴重危疾」原本賠償保額 100%，打折 20% 後，最後會變成賠償保額 20%；
  • 「兒童危疾」原本賠償保額 20%，打折 20% 後，最後會變成賠償保額 4%；

• 「等候期」後確診指定疾病，所有項目賠償會回復原狀：

  • 「嚴重危疾」賠償保額 100%；
  • 「兒童危疾」賠償保額 20%；

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• 上圖保額 HK$1,000,000 和等候期 60 日為例子：

  • 例子1，在等候期後，確診癌症 (Cancer) 嚴重危疾：賠償 HK$1,000,000
  • 例子2，在等候期後，確診青少年脊髓肌肉萎縮症二型 (Type II Juvenile Spinal Amyotrophy) 兒童疾病：賠償 HK$1,000,000 x 20% = HK$200,000
  • 例子3，在等候期內，確診癌症 (Cancer) 嚴重危疾：賠償 HK$1,000,000 x 20% = HK$200,000
  • 例子4，在等候期內，確診青少年脊髓肌肉萎縮症一型 (Type I Juvenile Spinal Amyotrophy) 兒童疾病：賠償 HK$1,000,000 x 20% x 20% = HK$40,000
  • 例子5，在等候期內，確診「青少年脊髓肌肉萎縮症二型」(Type II Juvenile Spinal Amyotrophy) 兒童疾病，然後在等候期後，再確診癌症 (Cancer) 嚴重危疾：HK$1,000,000 x 20% x 20% + HK$1,000,000 x 80% = HK$40,000 + HK$800,000 = HK$840,000

• 註1：等候期愈短 (60日 > 90日)，對投保人愈有利，尤其是初生 BB 出生後的變化可以好大

• 註2：在例子5，賠償嚴重危疾只會賠償保額 80%，而不是保額 100%，因為兒童疾病賠償 20% 是預支

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