「自願醫保」比起「非自願醫保」改良地方之一，就是「自願醫保」保障「投保時未知的已有疾病」，顧名思義「投保時未知的已有疾病」就是有些疾病是受保人本身已經有，但受保人唔知道。

受保人：「吓，麥原來我有病，我自己會唔知嫁？」

這條問題我被問到無數次，我還是寫篇文章出來嘗試解釋一下，用肺癌為例子：

首先請睇「醫院管理局」在 2021年十大致命癌症統計數字 (🔗 參考資料1)

無論是男性或女性，肺癌都是排第 1 名，估計其中一個原因是肺癌沒有病徵，而且肺部中間沒有感官細胞  (🔗 參考資料2)，到有病徵出現時，已經到是末期。在香港每年 4 千多宗肺癌新症中，約有八成診斷時已是第 3 期或第 4 期。不是因為肺癌生長速度快，而是因為早期的肺癌並沒有任何病徵。到了有病徵的時候，肺癌就已發展了至少 5 年。  (🔗 參考資料3)

假設現在受保人不幸已有肺癌，但受保人自己不知道也不察覺，因為沒有出現病徵或症狀，也沒有確診，也沒有尋求、獲得或接受病症的醫療建議或治療，也從來沒有做過任何相關檢查。然後投保自願醫保，保單生效後 45 日確診末期肺癌，受保人的主診醫生判斷肺癌在 3 年前已經形成。

因為肺癌在投保前已形成，但受保人自己都唔知道，及後入院進行「手術切除癌症」及出院後「非手術癌症治療」的「醫療必需」費用，針對「投保時未知的已有疾病」這個原則，「自願醫保」應該要賠償。

不同保險公司「投保時未知的已有疾病」都設有等候期，例如 30 日，要在等候期後出現病徵或確診才能 100% 保障。

去番「自願醫保」和「非自願醫保」問題，「自願醫保」既然保障「投保時未知的已有疾病」，那麼「非自願醫保」呢？

請打開任何一份「非自願醫保」的小冊子，看看「一般不保事項」General Exclusions 的部份，你會找到：「不保障投保前已存在之病症」例如下圖：

用白話講就是，投保前已有的疾病，除非你已在投保時申報，核保後沒有特別加條件而承保，否則已有疾病就算你不知道都好，這份「非自願醫保」都是不保障的。按照剛才肺癌例子，因為主診醫生判斷投保前肺癌已經存在，所以針對這項條款，「非自願醫保」不會受保。

結論是：「自願醫保」改良的條款，對受保人更加有利。

以上情況只是概要說明原理，並不代表所有情況，請注意每一個個案都要個別情況考慮。

順帶一提，因為肺癌沒有病徵，請諮詢醫生意見，進行低劑量斷層掃描  Low Dose CT, LDCT (🔗 參考資料4) 找出早期肺癌。未有醫療保險就進行檢查，投保時需要遞交醫療報告，報告內容結果會直接影響核保；所以建議保險生效及已過等候期後，才進行沒有病徵的例行身體檢查。

🔗 參考資料1: 醫院管理局的統計數字 PDF Page 11/13  https://www3.ha.org.hk/cancereg/pdf/overview/Overview%20of%20HK%20Cancer%20Stat%202021_tc.pdf

🔗 參考資料2: 【字幕】腫瘤專家莫樹錦教授：肺癌為什麼防不勝防？由哪些內在及外在因素造成？《妙手仁心》 （2021-08-21） https://www.youtube.com/watch?v=htMhEaIZzOw&t=1020s

🔗 參考資料3: 養和杏林手記 《肺癌攻略 篩查診斷篇》| 撰文：林冰醫生 https://mobile.hksh.com/sites/default/files/publications/zh-hant/74847bb2418c53a907edd50d549af2af.pdf

🔗 參考資料4: 肺癌篩查 - 什麼是低劑量電腦掃描Low-dose CT？(司徒達麟醫生) https://www.youtube.com/watch?v=MQOmj3wamJU

(本網誌文章，未經作者同意，禁止轉載)